信用保証協会とは何か？基本を知って借入を有利にしよう！
信用保証協会とは何でしょうか？
事業をやっていて銀行融資を検討されたことがある方なら聞いたことがあるでしょう。
信用保証協会は融資を検討する際には必ず知っておいた方がいいです。
信用保証協会の基本を知っておきましょう！
信用保証協会とは
事業をやっていると借入を検討することもでてきます。
そのときに耳にするのが、【信用保証協会】。
長年事業をやっている経営者ならみなさん聞いたことがあるはずです。
信用保証協会とは、信用保証協会法に基づき、中小企業者の金融円滑化のために設立された公的機関です。
わかりにくいのですが、簡単に言えば保証会社です。
銀行から借りて返せなくなったときに、代わりに銀行に返済してくれるのです。
そのために信用保証協会に保証料を支払うことになります。
信用保証協会の役割
信用保証協会は、一般的に信用力がない中小企業に対して銀行融資の保証を受けることで中小企業の資金繰り支援をしています。
お金を貸す銀行からすれば、信用保証協会が保証してくれるなら安心なわけです。
万が一、貸した人が返してくれなくても保証協会が保証してくれるわけですからね。
小規模企業者にとっては信用保証協会から保証を受けられるかどうかは非常に大きな影響があるのです。
信用保証協会は中小企業者の借入に非常に大きな影響力を持っています。
借入の種類は2種類
中小企業が銀行などから借入をする場合には次の2種類があります。
- プロパー貸付
- 信用保証協会の保証付き貸付
プロパー貸付とは、銀行などが保証なしで直接貸し付けてくれるものです。
信用力が低い中小企業が銀行からプロパー貸付を受けるのは大変です。
銀行側からすると保証がないので会社が倒産したら貸し倒れとなってしまうのです。
中小企業が銀行から保証なしで借りるのはハードルが高いのです。
プロパー貸付ですと、借りる側は信用保証協会に保証料の支払いをしなくて済みます。後で書きますが保証料は結構バカにならないのです。
信用保証協会への申込み方法
中小企業が借入をする際には信用保証協会の保証が必要です。
信用保証協会の保証を受けるための申し込み方法は、
- 直接、信用保証協会に申し込む
- 銀行経由で申し込む
この2つの方法があります。
一般的には、銀行経由で申し込むことが多いです。
銀行に行って借入の申し込みをすると銀行側が保証協会に保証の依頼をするのです。
なので、銀行と信用保証協会の2か所に申込に行かないといけないわけではありません。
信用保証協会のメリット
信用保証協会を利用することのメリットは、
- 借入がしやすくなる
- 長期間の借入ができる
- 銀行の金利が安くなる
- 保証料は経費にできる
- いずれプロパー融資も
このようなところです。
借入がしやすくなる
信用保証協会の保証を受けるわけですから当然借入はしやすくなります。
通常、銀行は新規取引だと慎重になって融資をしてくれないのですが保証協会の保証があれば新規でも借入ができる場合もあります。
長期間の借入ができる
返済期間が長くなればなるほど貸す側からすれば貸し倒れのリスクが高くなります。
借りる側からすれば返済期間は長くしておいたほうがいいです。
信用保証協会の保証があれば長期間の借入もできるようになります。
銀行の利息が安くなる
保証があると銀行側のリスクが減るので利息も安くなります。
その分、信用保証協会に保証料の支払いが必要となるのですが、トータルで安くなる場合もあります。
保証料は経費にできる
信用保証会社に支払う保証料は経費にすることができます。
3年とか5年などの期間に応じて経費にします。
いずれプロパー融資も
保証無しのプロパーはハードルが高いですが、信用保証協会の保証を利用して借入をして確実に返済をしておけば銀行からの信頼も得られます。
信用保証協会を利用する際の注意点
信用保証協会を利用する際には次のことを知っておきましょう。
- 保証してくれるけど借金が無くなるわけではない
- 保証してくれても借り入れができるとは限らない
- 保証料は結構高い
- 保証を受けられる企業が決まっている
保証してくれるけど返済は必要！
非常に多くの方が勘違いしているのですが、信用保証協会は保証はしてくれますが返済は必要です。
銀行から借入をして返せなくなったら信用保証協会が代わりに銀行に返済してくれます。
あくまで代わりに返済してくれただけであって、今度は信用保証協会に返済をしなければいけません！
借入金が免除となるわけではありません！
ここを勘違いされている方が非常に多いです。
保証料を払っているのはあくまで代わりに返済してもらうためであって返済を免除してもらうためではありません。
借入は免除されませんので注意しましょう。
保証があっても借り入れできない？
銀行から借入をする場合には、銀行の審査と保証会社の審査の2つが必要です。
なので、保証会社の審査が通っても銀行の審査が通らないと借入ができません！
いくら信用保証協会が保証してくれても、銀行の審査が通らないと借入はできないのです。
銀行の審査で保証協会が保証してくれることが条件、となる場合もあります。
銀行と保証会社の両方の審査に通らないといけないのです。
保証料が結構高い！
信用保証協会から保証を受けるためには保証料を支払うことになりますが、この保証料が結構高い！
保証料は借入金額、返済期間、業種、業績などにより異なります。一般的に1,000万円を借りるときの保証料は数万円から20万円程度になるケースもあります。
結構バカにならないのです。
保証を受けられる企業が決まっている
中小企業であれば通常は保証を受けることができますが、受けられない場合もあります。
一部を載せておきます。
| 業種 | 資本金 | 従業員数 |
| 製造業等 | 3億円以下 | 300人以下 |
| 小売業 | 5,000万円以下 | 50人以下 |
| サービス業等 | 5,000万円以下 | 100人以下 |
| 卸売業 | 1億円以下 | 100人以下 |
規模が大きな会社になってくると保証を受けることができなくなります。
まとめ
中小企業にとって信用保証協会は非常に大きな影響があります。
基本的なところは知っておいて損はありません。
借入を申し込みする前に基本を知っておきましょう！
税理士 内田敦 【個人事業主の税務調査専門】
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